1日で今月（2026年6月）の金利が発表になり、

フラット35（全期間固定住宅ローン）の金利は3％を超え、3.21％となりました。

今年の1月は2.08％だったので、半年足らずで1％以上上がったことになります。

ここ数年の全期間固定住宅ローンは、フラット35よりも民間の方が安かったのですが、

最近は逆転しています。

（ただフラットは独特なので、もし使う場合は建築屋さんとよく相談してくださいね。

そしてフルローンの場合はさらに金利上がるので、自己資金が1～2割あると良いです。）

フラット35の金利は「実行時金利」なので、申し込んだ時の金利ではありません。

新築であれば、住宅ローン申込みは着工前（土地買う前）にしますが、

融資金が振り込まれる（融資実行）のは、建物が完成して、

建築確認の検査済みが出て、フラット35に適合している証明書が出た月の金利なので、

申込み～融資実行までの金利変動が読めないんですよね。

実行してからの毎月の返済額は全期間固定だから変わらないけど、

実行するまでは正直不安定です。（これがあまり選ばれない要因の1つかも）

じゃ6月じゃなくて7月に実行すれば・・とも思うのですが、

7月の金利も読めませんからね。待ってさらに上がったりすると最悪です。

今年の1月は2.08％、6月は3.21％でこの差って

4,000万円35年返済とすると、月々返済額の差は約2.5万にもなります。

総支払い額の差は1,000万円超です。

家計節約してどうにかなる額を超えてますよね。

ただ、世の中や金利を自分が操作することは出来ないので、

出来ることは情報収集ですよね。

自分が操作出来るのは「自分の家計」です。

しっかり情報収集をすることと、自身の借入可能額ではなく、

返済可能額から、借入額を算出して、その借入額に見合った物件選定が

必要です。

建築費も上がり、金利も上がりで土地が中々動かい状況が続き、

新築の需要は減っているようですが、

建売や中古住宅はそれなりに動きがあると思っています。

個人的には3,000万円台のリノベ物件や建売住宅はもっと人気出てもいいのかなと

思っていますが、会津はもっと安い建売が売れているようですね。

家はいつか欲しいけど今じゃないよね、と判断されている方も多いかもしれませんが、

待てば状況が変わるのかも誰にもわかりません。

ご自身のライフイベントやライフプランと向き合うと見えてくることもあります。

客観的に見てもらっても良いかなという方は、

株式会社あいＦＰ事務所のマイホーム予算診断、

ご検討くださいね。

株式会社あいＦＰ事務所　マイホーム予算診断

こんにちは。

住宅取得専門ファイナンシャルプランナー、

株式会社あいＦＰ事務所の菊地です。

今は「普通の人が普通に家を買うことが難しい」ことに

なってしまっています。

以前から借入金額が増やせてしまうことは危険と伝えていますが、

改めて「のいえ」コラムに掲載したのでお読みください。

借入金額が増やせてしまうという危険

（会津で家を建てる方のための情報誌「のいえ」掲載コラム）

最近は住宅価格高騰や共働き増加などから、住宅ローンは「1人」よりも

【夫婦2人】で組む方が増えていて（「夫婦2人で組む」には、

ペアローン・連帯債務・連帯保証人・収入合算すべて含みます）、

その割合は年代全体では38.7％ですが、20代は56.6％と高くなっています。

ペアローンや連帯債務にすると、住宅ローン控除を2人で受けられて“お得”

と言われますが、そのメリットとは釣り合わないくらい、

【借入金額を増やせる】ということがかなりのリスクであることを、

これから組む方、返済中の方も改めて確認してください。

例えば、ひとり（夫もしくは妻）のみで住宅ローンを組もうとしたところ、

借入金額は3,500万円が上限だったとします。

ご夫婦の希望が注文住宅だとすると、今はその額で土地を買って注文住宅を建てることは

難しいので、3,500万じゃ無理じゃんってちょっと残念に思われるかもしれません。

でも、働き具合や収入にもよりますが、夫婦で連帯する・収入を合算するなどして

2人で借りることが出来れば、4,500～5,000万円程まで借りられる可能性があります。

そうすると土地を買って注文住宅を建てて、外構まで整えてなど選択肢を広げる

ことが出来ます。

え、新築いけるかも？希望が叶うとなれば、2人で組むことを選ぶ方も多いでしょう。

「安心して返済する」という視点で言えば、ひとりで住宅ローンを組んで

3,500万円に見合った物件を探すという方が、完済まで無理のない返済になり、

旅行や趣味にお金を使えるのでお勧めしたいところです。

でも「マイホーム＝新築」と思っている方も多いですし、住宅価格も高騰しています。

2人で組んで借入金額を増やして、選択肢を広げようという方も多くいます。

（でも出来ればここで一旦考えて欲しいんです。

あれ、このまま進んでいいんだっけ？って）

世の中はコインと同じですべてに裏表があり、欲しいものを思いのままに買えば、

その分大きな返済が待っています。5年、10年返せばいいのではなく、35年間420回、

子どもの学費でお金が掛かる時も、転職した時も、どんな時も返し続けなければなりません。

人生のリスクの中には、災害・病気などがあり、備えとして保険があります。

みなさんも車の保険、火災保険、医療保険、生命保険いろんな保険に加入しているでしょう。

突然ですが、では離婚はどうでしょう？次へのステップと思えば離婚はリスクではないかも

しれませんが、住宅ローンを2人で組んでいれば、間違い無く離婚はリスクになります。

年間の婚姻件数に対する離婚件数の比率では、3組に1組は離婚すると言われていますよね。

家を建てる時に離婚を想像する人はいないと思いますが、人生何があるかはわかりませんし、

そういう相談が多いことも事実です。

（がん保険はあるのに、離婚保険はなんでないんだって思ったりしています･･）

2人で組むことのすべてが良くないのではなく、銀行審査・信用の問題等でそうせざるを

得ないこともあるでしょう。

2人で組む時には、将来的に売れそうな物件か、夫婦のどちらかにローンを寄せられるだけの

収入がある、どちらも正社員または有資格者、まとまった額の金融資産を作れる、などの

根拠があれば、万が一にも対応出来るかもしれません。

金利が上昇していて住宅ローン種類選定も難しいのに、借入金額を増やすなって無茶でしょって

思われるかもしれませんが、マイホームってそこに住む家族が楽しくなければならないと思うので、

安易に借入額を増やして数年後に後悔する、なんてことのないようにしていただきたいと思います。

以上です。

連帯債務で借入可能額MAXって方もお見受けするし、

離婚しているけど、連帯債務は組んだままで新しいパートナーとの家が持てない

という方もいらっしゃいます。

「組む前」にちょっと意識したらその後の生活違ったかもって思うこともあります。

ぜひ家を建てる前には、株式会社あいＦＰ事務所でマイホーム予算診断受けてくださいね。

株式会社あいＦＰ事務所

菊地 智恵

この前まで田んぼだったのに、

造成されて宅地になったと思ったら、

同じハウスメーカーの建物がいっぱい･･

なんて光景、多く見ますよね。

ハウスメーカーは資金力がありますから、

土地を買って建築条件付き（特定の業者の建物しか建てられない）に

すれば、土地＆建物で収益を得られて

またお金が集まって次の土地が買えてを繰り返して、

ハウスメーカーの建物が多いな～って状況に出来ます。

さらに、ハウスメーカーに新築を紹介すると

○％支払います、というところが多いので

それで紹介ビジネスをされている方も多くおられます。

例えば4,000万円の3％としても120万円になります。

1件紹介して、その方が新築すれば120万円になるって

大きいですよね。これはやりたくなりますね笑。

紹介ビジネスを否定するつもりはないです。

大きなお金が動く新築って、そういうお客様にわからないお金が多く

動いているんでしょうからね。

私もそういうのうまく出来る人だったら、儲かってるんだろうなーって

思わなくもないですが、それやったらあいFP事務所が何のために

存在するのかわからなくなるからやりませんけど。

この紹介料ってハウスメーカーから紹介した人（紹介しますって契約してる人）

にもらえますが、

基をたどれば、支払っているのはお客様ですよね。

私は出来れば、お客様が支払うお金は純粋に建築に使ってもらいたいと

思っている派なので、ハウスメーカーに紹介したことがなくて、

ハウスメーカーで建てられるように話すこともしたことないです。

なんなら、建てられるようにライフプラン作れって言われて

嫌気が差して10年前くらいにハウスメーカー（建築屋さんも）

からのプラン作成は断っています。

まあ私には言ってもこないと思いますけど、

信頼できる一部の建築屋さんはお受けしています。

1万、2万でもお客様のお金を大切にしてくれる建築屋さんと

お客様をお繋ぎ出来るよう、無理の無い資金計画で

新築も人生も楽しんでもらえるようなライフプランを作らせて

いただけたらな～と思っています。

FP相談って、家を建てさせるためのものではないですからね。

もし、ハウスメーカーや建築屋さんからFPを紹介されて、

その方に家をそこで建てるように話をされたとしたら、

FPのセカンドオピニオンをおすすめします。

ちょっと毒吐きすぎたかな。

まあいっか。

これから家を建てる方のマイホーム予算診断サービスは

株式会社あいＦＰ事務所へどうぞ。

家計簿などのお金を何に使っているかがわかるものって、

人に見られる前提じゃないので、

急に人に見られることになったらと思うと、それは抵抗ありますよね。

使ってる方からすると、無駄遣いしているつもりなんてもちろん無いし、

必要なものを買っているのに、

なぜかお金が余らず、やりくりが大変って思っている時に、

“ここ使い過ぎじゃないの？”なんて指摘されたら、気分が悪くもなるでしょうしね。

めっちゃわかります･･･。

ファイナンシャルプランナーからすると、毎月１万円の支出を減らして、

資産運用に回せたら、キャッシュフロー改善して、老後のこと考えたら

今やらないと思って言っちゃうんですよね。

この前、それを実感する機会がありまして。

私はファイナンシャルプランナーですけど割と（かなり）浪費家で、

支出を何人かの専門家の方に見ていただいたんです。

今までもみていただく機会はありましたが、

なぜかスルーさせてもらっていて･･

それって何とかなるでしょって思っていたからだと思います。

やせたいといいながらずっと痩せないことに表れているように、

「ずっとやらない人」をもう卒業したい！と思い、

支出改善に取り組もうと思い、専門家の方にみてもらったという訳です。

見てもらって具体的にどうしたか？ですが、

こここうしたら？という客観的なアドバイスはすべてメモして、

どう取り入れるかは「自分」で考えます。

（客観的なアドバイスはグサグサきますけど、これも必要なことと思って

受け入れてください）

こうしたらいいですよね？って自分で言いながら、取り組むことをメモします。

最近何でも忘れるのでちゃんとメモします。

これ、「自分で考える」ってとこ、ポイントだと思います。

そして、メモしたことは、「すぐに」取り入れます。

「すぐに取り入れる」ということも大事なポイントです。

例えば、通信費見直しだったら、すぐに携帯屋さん予約する、

保険見直しが必要だったら、FP相談予約する、

住宅ローン借換、サブスク止める、

定期的に買って食べてるもの解約する笑、

めっちゃ面倒なんですけど、時間を取って、

1つずつ取り組んでいきます。100円でも減らすぞの気持です。

でも1つやりだすと次々やりたくなります。

そして1ヶ月すぎて効果が出てくるとうれしくなるはずです。

私もいま実践して、少しずつ効果が出てきています。

年間の支出をいくらまでに抑える！と決めてやりくりしています。

お金の使い方も考え方も、変わります。人は変われます。

一緒に頑張りましょう。

このままでうちのやりくり大丈夫かな、

老後のお金持つのかな、

家建てたいけど、返済大丈夫かな、

こういうご心配はファイナンシャルプランナーへ。

株式会社あいＦＰ事務所でキャッシュフロー計算します。

メール：kikuchi@ai-fp.net　ご連絡くださいませ。

2025年も4月になり、1/3が終わりましたね。

住宅ローン変動金利は4月、＋0.25％の上昇で

0.8％スタートが多いようです。（一般団信）

変動金利と逆の全期間固定は微増もしくは横ばいと

なっています。

金利はまだ上がる可能性はありますが、

その数字を当てに行ったりすることは誰でも難しいので、

今こそ家計を見直し、毎月の支出以外は

しかるべき場所へお金を移し、

マイホーム予算はお金を掛け過ぎずに良い物件を見つけ、

適度に余裕のある人生がいいんじゃないでしょうか。

こうして変動金利が上がる時代になりましたが、

全期間固定金利が0.9～1.2％で数年前まで組めました。

そのころの全期間固定金利の数字に変動金利が近付く勢いですよね。

この全期間固定金利が安かった時に組んだ方は、

今頃安心されていると思いますが、

普通に銀行に相談に行ったら変動金利一択で勧められていたはずです。

どんな時でもそのお客様に合う金利選択をして

この10年、思うとおりやってきてよかったなと実感しています。

インスタに溢れる素敵な家も良いのですが、

実際にその素敵で高い家を買って、数千万円の住宅ローンが40年ずっしり来るより、

適度に良い家でローン返済が苦しく無い方がいいんじゃないのかなと思います。

金利も建物価格も不安要素が多くて難しい時代になりましたが、

自分の家計は不安定なものに出来ないので

どうすれば自分たちに合った予算価格を見いだし、

将来に渡って安心して住宅ローン返済が出来、よい家に住めるのかを

あいFP事務所ではお伝えしています。

ぜひ弊社のマイホーム予算診断を、家探しや建築屋さん探しをする前に

受けて下さいね。

株式会社あいFP事務所　マイホーム予算診断サービスはこちら