こんにちは。
住宅取得専門ファイナンシャルプランナー、
株式会社あいＦＰ事務所の菊地です。
今は「普通の人が普通に家を買うことが難しい」ことに
なってしまっています。
以前から借入金額が増やせてしまうことは危険と伝えていますが、
改めて「のいえ」コラムに掲載したのでお読みください。
借入金額が増やせてしまうという危険
（会津で家を建てる方のための情報誌「のいえ」掲載コラム）
最近は住宅価格高騰や共働き増加などから、住宅ローンは「1人」よりも
【夫婦2人】で組む方が増えていて（「夫婦2人で組む」には、
ペアローン・連帯債務・連帯保証人・収入合算すべて含みます）、
その割合は年代全体では38.7％ですが、20代は56.6％と高くなっています。
ペアローンや連帯債務にすると、住宅ローン控除を2人で受けられて“お得”
と言われますが、そのメリットとは釣り合わないくらい、
【借入金額を増やせる】ということがかなりのリスクであることを、
これから組む方、返済中の方も改めて確認してください。
例えば、ひとり（夫もしくは妻）のみで住宅ローンを組もうとしたところ、
借入金額は3,500万円が上限だったとします。
ご夫婦の希望が注文住宅だとすると、今はその額で土地を買って注文住宅を建てることは
難しいので、3,500万じゃ無理じゃんってちょっと残念に思われるかもしれません。
でも、働き具合や収入にもよりますが、夫婦で連帯する・収入を合算するなどして
2人で借りることが出来れば、4,500～5,000万円程まで借りられる可能性があります。
そうすると土地を買って注文住宅を建てて、外構まで整えてなど選択肢を広げる
ことが出来ます。
え、新築いけるかも？希望が叶うとなれば、2人で組むことを選ぶ方も多いでしょう。
「安心して返済する」という視点で言えば、ひとりで住宅ローンを組んで
3,500万円に見合った物件を探すという方が、完済まで無理のない返済になり、
旅行や趣味にお金を使えるのでお勧めしたいところです。
でも「マイホーム＝新築」と思っている方も多いですし、住宅価格も高騰しています。
2人で組んで借入金額を増やして、選択肢を広げようという方も多くいます。
（でも出来ればここで一旦考えて欲しいんです。
あれ、このまま進んでいいんだっけ？って）
世の中はコインと同じですべてに裏表があり、欲しいものを思いのままに買えば、
その分大きな返済が待っています。5年、10年返せばいいのではなく、35年間420回、
子どもの学費でお金が掛かる時も、転職した時も、どんな時も返し続けなければなりません。
人生のリスクの中には、災害・病気などがあり、備えとして保険があります。
みなさんも車の保険、火災保険、医療保険、生命保険いろんな保険に加入しているでしょう。
突然ですが、では離婚はどうでしょう？次へのステップと思えば離婚はリスクではないかも
しれませんが、住宅ローンを2人で組んでいれば、間違い無く離婚はリスクになります。
年間の婚姻件数に対する離婚件数の比率では、3組に1組は離婚すると言われていますよね。
家を建てる時に離婚を想像する人はいないと思いますが、人生何があるかはわかりませんし、
そういう相談が多いことも事実です。
（がん保険はあるのに、離婚保険はなんでないんだって思ったりしています･･）
2人で組むことのすべてが良くないのではなく、銀行審査・信用の問題等でそうせざるを
得ないこともあるでしょう。
2人で組む時には、将来的に売れそうな物件か、夫婦のどちらかにローンを寄せられるだけの
収入がある、どちらも正社員または有資格者、まとまった額の金融資産を作れる、などの
根拠があれば、万が一にも対応出来るかもしれません。
金利が上昇していて住宅ローン種類選定も難しいのに、借入金額を増やすなって無茶でしょって
思われるかもしれませんが、マイホームってそこに住む家族が楽しくなければならないと思うので、
安易に借入額を増やして数年後に後悔する、なんてことのないようにしていただきたいと思います。
以上です。
連帯債務で借入可能額MAXって方もお見受けするし、
離婚しているけど、連帯債務は組んだままで新しいパートナーとの家が持てない
という方もいらっしゃいます。
「組む前」にちょっと意識したらその後の生活違ったかもって思うこともあります。
ぜひ家を建てる前には、株式会社あいＦＰ事務所でマイホーム予算診断受けてくださいね。
株式会社あいＦＰ事務所
菊地 智恵