住宅ローンの金利上昇期を迎えて
～変動金利で借りている人が「今すぐ」始めるべき備えとは～
ここ数年、超低金利の恩恵を受けて住宅ローンを変動金利で組み、
マイホームを購入された方は多いのではないでしょうか。
毎月の返済額をぐっと抑えられる魅力的な選択肢でしたが、
日本の金融政策の転換に伴い、今や「金利上昇」は
現実的なリスクとして私たちの生活に迫っています。
「まだ毎月の返済額が変わっていないから大丈夫」と楽観視するのは危険です。
変動金利の多くには「5年ルール（5年間は返済額を据え置く）」や
「125％ルール（見直し後の返済額の上限を従来の1.25倍とする）」が
適用されています。
これらは一見、家計を守る仕組みに見えますが、
「返済額が変わらない＝利息が増えて元金が減りにくくなっている
（あるいは繰り延べられている）」に過ぎません。
急激な変更を免れているだけで、支払うべき負担の総額が減ったわけではないのです。
では、現在変動金利で返済中で今後返済額が増える可能性がある今、
私たちはどのような対策をとるべきでしょうか。
最初にやっていただきたいのが、「ライフプラン（キャッシュフロー表）の再作成」です。
住宅購入時に作成したライフプランは、当時の「超低金利」を
前提としたものではありませんか？
金利が0.5％、1％と上昇した際、毎月の返済額や総返済額がどれほど増えるのか。
そしてその増額が、将来のお子様の教育費ピーク期や老後資金の準備期間と
重なったときに、家計の資金繰りが破綻しないかを客観的にシミュレーション
し直すことが不可欠です。
シミュレーションの結果、もし将来的に家計が圧迫される可能性が高いと分かった場合は、
早い段階での手立てが有効です。
1，繰り上げ返済用資金の確保に向け、固定費を中心とした家計の見直しを行う
2，教育費や老後資金の貯蓄計画の優先順位を再整理する
3，上記では足りない場合、収入アップや固定金利への借換を検討する
金利が実際に上がり、毎月の引き落とし額が増えてから慌てて家計を締め直すのは、
想像以上に大きなストレスを伴います。
余裕がある「今」だからこそ、現実的なリスクを数字で把握し、
計画的に準備を進めることができるのです。
住宅ローンは「借りたらそのまま返済していく」ものではなく、
時代の変化に合わせて見直すことも必要です。
「画期的に」「一気に」家計が改善する方法は無いので、
まずはご自身の将来のライフプランをもう一度見直し、
長期的に変化に強い家計基盤を整えていきましょう。
**********************************************************************
ライフプランのご相談は、あいFP事務所へ！
電話0242-23-9013、携帯080-5737-2229