全期間固定の【フラット３５】。
土地や建物の購入、新築、借換に使える住宅ローンです。
マイナス金利の影響で、現在超低金利です。
でも、そもそもフラットの中身を知らない方が多いですよね。
建築会社さん、不動産やさんも知らないという方もいます。
知らないから、銀行さんに相談しちゃった方が早いって思われがち。
自称フラットのこと何でも知ってる私から、
フラットのメリット、デメリットを少しずつお伝えします。
借りる金額
基本、土地・建物の契約書の金額まで、です。
土地と建物のどちらも満額（１０割）借りることはできますが
９割までの融資だと、低い金利で借りることができます。
フラットで１０割を選んでしまうと金利が高くなります。
どういうことかというと、
土地代 ５００万円 建物２，３００万円
合計 ２，８００万円（契約上の数字。諸費用含めない）
上記のような場合は、借入金額を９割の２，５２０万円までにすると
低い金利（５月は３５年固定で1.08％）で借りることができます。
つまり、残りの１割と諸費用は自己資金を用意しなくてはなりません。
１割と諸費用で４００～５００万あれば足りるでしょうか。
毎月こつこつ２万円ずつ貯めても１０年で２４０万・・・。
結構な気合と自己資金が必要です。
贈与してくださる親御さんがいればいいですけど。
この自己資金の用意ができない場合は１０割または９割＋１割で
借ります。
この９割＋１割の１割って何？というと
これは、フラットを取り扱う各代理店が用意している１割のためのローンで、
変動金利で２．５％前後が多いようです。
フラットで１０割借りるという手もありますが、金利が高いので
９割＋１割にした方が総支払額が抑えられます。
自己資金が無くても家は建ちます。
１０割＋諸費用ローンがあったりするから。
でも１～２割の自己資金はあった方がフラットの場合も銀行の場合も
総支払額や６０歳時の残債で差が出ます。
老後の心配するのなら、住宅ローンは早めに返した方がいい。
住宅ローンを早めに返したいなら、常に手取りの９割で生活できたらいい。
いつから貯めるのか？
それは結婚した時からスタートして欲しい、といつも思うのです。
続きはまた次回。