マイナス金利解除･･変動金利の住宅ローンはどう変わる？
～固定にシフトすることを決断したご夫婦のお話～
加藤さん（仮称・43歳）のケース
ご本人：会社員450万円、奥様：妻300万円
お子さんお一人：中学2年生
土地建物：3,200万円（2015年に新築）
固定金利が毎月じわじわ上がっています。
そして日銀のマイナス金利解除の可能性のニュース。
住宅ローンを変動金利で返済中の方からすれば、
どうなるのだろうと不安に思われている方から
この先のローンについて相談が相次いでいます。
そこで加藤さん（仮名）の事例を紹介します。
金利が上がることに不安
加藤さんは9年前に変動金利で住宅ローンを組みました。
毎月の返済額は88，000円。
無理がある返済計画ではありません。
でもお子さんにお金が掛かる時期はこれから。
備えが必要と思い、蓄えは作っているけれど、
教育費の総額と「金利引き上げ」の可能性で不安に思っていました。
日銀は長期金利を昨年引き上げ、
そのため住宅ローンの長期固定金利が上昇しています。
全期間固定金利住宅ローンのフラット35も、
最近は1.3％台で推移していましたが、今は2％手前まで上昇しています。
そして、「マイナス金利解除」によって変動金利にどう影響があるのか。
急激に金利が上がってしまい、月々の返済が2，3万円上がったらと不安になります。
変動金利のルール
ただ、変動金利には、5年ルールと125％ルールがありますから、
今返済中の変動金利が上がったとしても、
返済額が急激にあがることはありません。
125％ルールは、月々の返済額10万円が12.5万円以上にはならないということですが、
2.5万円上がればかなりの上昇とも言えますが。
ただ本来はもっと上がっていて14万円とかになる返済を125％ルールで抑えているだけで、
それは支払わなくていい分が出来るということではなく、
「支払っていない分が出来る」ということになり、最終的に一括で支払いが必要になります。
こういったリスクが変動金利にはあるということは、しっかり抑えておく必要があります。
固定への借換を決断
今の変動金利のままで返済を続ける場合は、
金利が上がったときに耐えられるだけの余力が
家計にあるのかを確認しておくことは重要です。
加藤さんの場合は、9年前に家を建てる時に返済に無理の無い借入額にして、
預貯金を作ってきてはいるので1，2万円の上昇には何とか耐えられる可能性があります。
でも、もっと上がる可能性は回避したいと考え、
住宅ローンの組み直し（借換）を検討することにしました。
変動金利のリスク回避をするには、固定に切り替えてしまうということもアリです。
低い全期間固定を探すことが今ならまだ可能です。（2024.3月）
フラット35で言えば、低い時期よりは上昇していますが、
まだ2％以下ですし、もっと短い期間でフラット20にすればさらに金利は低く、
1.3％台にすることが出来ます。
月々の返済額アップが許容範囲かどうか
月々の返済額は今までよりも上がります。
一部内入れ（200万円程）と借換に掛かる諸費用は自己資金で用意して、
2200万円を20年で借換することにすると、月々の返済額は104.600円程です。
月々としては1.5万円上がりますが、2，3万円上がる可能性と
もっと上がるかもしれないという心理的負担を思えば、
良い選択と思われたようです。
家計のやりくりが最も重要
このように借換が出来ることも、返済に無理がある住宅ローン借入額ではなかったことと、
家計管理をしっかりされていて、預貯金を作られていたからこそ出来たことです。
リスク回避のためには日頃の家計管理がとても重要ですし、情報収集大切です。
特に変動金利の住宅ローン返済中の方は、
様々な選択が可能になるように蓄えを強化しておいてください。
※住宅ローン相談は株式会社あいＦＰ事務所までどうぞ。