住宅ローンの繰上返済、いつやる?

最近、会津若松市内の企業様にて

毎週セミナーを開催しています。

 

年代別に人数を分けて、

数名ずつのグループになっていただき、

 

1時間、ライフプランについて

お話をさせていただくというものです。

 

こちらの企業では、

企業型確定拠出年金を取り入れておられるので、

 

今回の老後2,000万円不足問題で

資産運用の話が出ましたが、

 

長期的な試算運用については抵抗なく

感じておられるようです。

 

普段、資産運用とは無縁でいると、

わからないという気持ちから“怖い”と思ってしまう方も

いると思います。

 

あの時からやっておけばよかった・・と老後に後悔されないように、

わかりやすい投資セミナーを私もできるように

なりたいと思います。

 

 

さて、今回は住宅ローンの繰上返済についてです。

 

住宅ローンを返済中の方は、

繰上返済をどの時期にいくらやろうかなと

 

考えている方もおられると思います。

 

まず、繰上返済って何か、というところですが、

住宅ローンは元金と利息の組み合わせで

毎月返済していますよね。

 

借入金額3,000万円、35年返済、2019年5月実行、

金利1.35%(全期間固定)、元利均等返済の返済予定表を

切り取るとこんな感じ↓↓

 

回数  元 金   利 息   元利合計   残 高

2   55,979   33,687   89,666   29,888,105

3   56,042   33,624   89,666   29,832,063

4   56,105   33,561   89,666   29,775,958

5   56,169   33,497   89,666   29,719,789

6   56,232   33,434   89,666   29,663,557

411   88,665   1,002    89,667    802,392

412   88,765     902    89,667    713,627

 

35年返済なので、全部で420回続いていきます。

 

返済初期は元金が少なくて利息が多い、

返済終了が近づくと、利息が少なく、大半元金ですね。

 

繰上返済は、例えば20万円繰り上げしたいとなると、

その20万円が元金に充当されます。

 

今が2回目のあたりとすると、3回目~6回目の元金を

合計すると、224,548円ですので、

 

ちょうど20万円というのがむずかしく、

5回目までにするか、6回目までにするか、

決めて手続きをします。

 

3~6回目までを繰上するとなると、

その回の分の利息134,116円が支払わなくてよくなり、

 

4回分の回数か縮まるので、

総返済回数が420回から416回になります。

 

これが繰上返済ですね。

 

例えば、100万円が余裕資金であり、

繰上返済する場合の時期ですが、

 

いつにするかでカットされる利息が異なります。

 

先程と同じ借入金額等の条件の場合ですが、

 

2年後に約100万円を繰上した場合

繰上返済額  985,420円

支払わなくてよくなる利息 538,902円

短縮期間 1年5月(17回)

 

さすがに2年後だとメリット大ですね。

もちろん金利にもよりますので、

 

これが変動金利で0.7%だったとすると

同じ繰上返済額だったとしても

 

支払わなくてよくなる利息(メリット)は

245,235円、短縮期間は1年3月です。

 

では2年後ではなく、

5年後、10年後の場合はどうか、ですが、

 

5年後に100万円繰上返済

繰上返済額 965,220円

支払わなくてよくなる利息 469,436円

短縮期間 1年4月(16回)

 

10年後に100万円繰上返済

繰上返済額 967,501円

支払わなくてよくなる利息 377,489円

短縮期間 1年3月(15回)

 

以上のように

時期によってメリットに差が出ます。

 

住宅ローン控除があるから、

11年目以降にしようと余裕資金を温存している方は

 

返済しているローンの利息によりますが、

早い方がメリットでる可能性もあります。

 

その他、ローンの種類によっては

繰上返済の手数料がかかる、

繰上返済分の保証料が戻ってくる、

等がありますので、

 

各金融機関で用意されている、

繰上返済のシミュレーションなどで

 

試算してから実行してください。

 

メリットを出すこともうれしいので大事ですが、

一番大事なことは「余裕資金」でやることです。

 

やりすぎて他で必要なお金まで使ってしまわないように

してくださいね。

 

ではまたお読みください☆

 

 

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